微淼商學院理財計算器

有的朋友覺得，花大幾萬塊安裝一個別人看不見的光伏陽光棚，不如升級輛高級點的車！您有想過什么事都不用做，每月就有1000多元的現金流嗎？雖然每月1000多元不算多，但如果建立這種錢能自己來的理財習慣和方法，您覺得實現財務自由還遠嗎？并且別忘了，光伏陽光棚在每月自動創收的同時，還兼具給房屋隔熱、防水、多一層使用空間的基本屬性，所以這是一項一舉多得的投資。

您可知為什么富人能越來越富？您可否聽說過生錢資產、耗錢資產、其他資產的概念？您可知富人的生錢資產占比多少？送上一篇彩蛋文章給您：

文章引自微淼商學院

人生窮富的關鍵

在講今天的課程之前，我想請大家思考一下，你覺得什么是理財？

很多人把投資和理財誤以為是一件事，其實不是。投資只是理財的一部分，理財是一個很廣泛的概念。比如制定家庭日常消費計劃、投資計劃、保險計劃、教育金計劃、養老金計劃等等都是理財中的一部分。凡是涉及到跟錢有關的安排，都是理財。

我們每個人或每個家庭都會在十幾年的時間里過手幾十上百萬。怎么去處理這些錢?怎么讓有限的資源帶來最大的效用?不同的處置方式，在時間的積累下本來相似的人會拉開巨大的差距。

知乎上有個問題，世界上那些彩票中巨獎的人最后都怎樣了？答案是95%中了彩票的人，最后的生活都變得窮困潦倒，甚至不如從前。為什么？！有句話叫做，財不配位！對于飛來橫財，沒有足夠的能力妥善處置，巨額財富就如過眼云煙一般，到頭來還是一場空。

其實不光是中彩票的人。財富傳承也存在同樣的問題，爸爸是億萬富翁，傳到兒子這里可能就敗光了。即使兒子沒有敗光，孫子也會不辱使命的。這就是常說的：富不過三代。

為什么會這樣呢？到底是什么決定了人生窮富？人生窮富的關鍵是什么？

這就是我們今天要學習的重點——生錢資產和耗錢資產。生錢資產、耗錢資產也是理財中最最重要的概念。窮人之所以窮，富人之所以富的關鍵就在這兩個資產。

下面我們先簡單了解一下什么是資產？簡單的說資產就是一切可以以貨幣計量的東西。

說到資產很多小伙伴應該是不陌生的，我們的生活中到處都是資產。房子、車子、票子、桌子、椅子、手機、電腦、鍋、碗、瓢、勺、股票、基金等都是資產。

會計上把資產是否方便變現分為流動資產和非流動資產。方便變現的比如股票、基金就是流動資產；不方便變現的比如房子、車子、電腦就是非流動資產。其實這個會計上的劃分對于投資理財一點幫助都沒有。這是因為資產的賺錢能力和資產的變現能力幾乎沒有半毛錢的關系。就是因為會計上對于資產的劃分不能反映資產的內涵，這樣就誤導了大批會計專業人士。本來學會計的人是最容易理財成功，實現財務自由的。但悲劇的是，會計專業人士實現財務自由的比例并不比沒學過的高。

那么資產的內涵是什么呢？資產的內涵是現金流。敲黑板，資產的內涵是現金流。

資產產生現金流的不同就決定了資產的不同。根據資產產生現金流的不同，可以把資產分成3種。

生錢資產：能給你持續帶來凈現金流入的東西。有了生錢資產，你就可以躺著數錢了。這就是所謂的睡后收入。生錢資產養人吶。

耗錢資產：能給你持續帶來凈現金流出的東西。有了耗錢資產，你躺著的時候還在付錢。這就是所謂的睡后支出。耗錢資產需要被人養，耗錢資產耗人啊

其他資產：產生的凈現金流為0的東西。 有了其他資產，你躺著的時候你就是在躺著。

那么這3種資產哪種資產一定能讓我們變富呢？

生錢資產

那么這3種資產哪種資產一定能讓我們變窮呢？

耗錢資產

那么這3種資產哪種資產可能讓我們變富也可能讓我們變窮呢？

其他資產

首先我們來小小討論一下和我們生活息息相關的這3種資產

房子 和私家車是什么資產呢？

至于是什么資產要分情況來看哦

假如你有一套房子，沒有貸款，租出去獲得了租金，給你帶來了現金流，它就是生錢資產

或者說有貸款，但租金能夠覆蓋每個月的月供和物業費并有結余，那它也是生錢資產

相反，如果是三成首付買的房子自住，不但沒有租金收入，每個月還要支付大筆月供以及相應的物業費，那么它就是耗錢資產

當然即使沒有貸款的房子，自己住的這段時間里你還需要為房子付物業費、保險費，產生持續的現金流出，所以沒有貸款的自住房也是耗錢資產

那么如果是三成首付買的房子投資，出租出去，租金剛好覆蓋月供、物業費各種支出。那這時它就是其他資產啦

厲害吧，同樣是房子，原來可以是3種不同的資產啊。以后大家再看房子一定不能只看長相了，更要看內涵。要看它產生的凈現金流。不然遇到了渣房，就只能在廁所里默默的流淚啦。真的，當你買了一套渣房之后，你就會被耗錢資產的房子套牢，想脫身都難。

分析完房子，大家再想一想私家車是什么資產呢？

私家車是自用的，每年都有保險費、保養費、停車費等支出，私家車持續的帶來凈現金流出，所以私家車是耗錢資產

如果用這個車在業余的時候跑個順風車，收入能覆蓋掉自己的日常用車，還有結余，那么是什么資產呢？還是耗錢資產。因為開私家車拉活賺的錢需要你投資大量時間，這其實是你的勞動收入。而不是由車本身帶來的凈現金流入。如果你不拉活，就沒有這筆收入。以私家車還是耗錢資產。

有一種情況，你把車通過某個租車平臺出租出去了，租金去掉各項支出后還有凈現金流入，這種情況下私家車才是生錢資產。不過既然是私家車，一般也不會出租的。所以私家車是耗錢資產。

我們來總結一下

生錢資產就是給你不斷帶來凈現金流入，就像鵝下金蛋一樣

只要鵝在，就會不停下金蛋，下的蛋換成飼料給鵝，那么鵝就會越來越肥，下更多的蛋

等存了更多的金蛋以后，還可以買更多能下金蛋的鵝

耗錢資產就是讓你不斷花錢支出的東西~

可以看作公鵝，只吃飼料不下蛋

那么你怎么變富呢？

要想富有你只要不斷買入生錢資產就好啦，同樣如果你想變窮，只需不斷的買入耗錢資產就可以了

那么有錢人是怎么變窮的呢？為什么不能富過三代呢？

因為他們不斷買入耗錢資產或者不斷增加壞支出。

下面老師用一張圖給大家示范一下生錢資產和耗錢資產的現金流

通過對比，我們可以看出生錢資產不斷帶來收入，耗錢資產不斷的帶來支出~

那么，窮人、富人、普通人的生錢資產和耗錢資產情況如何呢？

我們來看看哦

低收入人群現金流

一般而言，低收入群體的工作收入是偏低的，對于低收入人群來講，他的工資應付完各種支出，也沒有什么結余去買生錢資產或者耗錢資產了

窮人，或者說處于窮人狀態的人群，應該怎么辦捏？

如果你的收入偏低，沒有結余，一是要分清必要開支和不必要開支

這個相信看過小狗錢錢的小伙伴已經很熟悉了

必要是沒有這件東西你的生活會受到重大影響

不必要僅僅是有了會開心

要控制自己的支出，強制儲蓄來養鵝

第二點就是要開源咯，好好提高工資收入

剛開始的時候投資自己是最好的投資！

提升個人技能，擺脫窮人思維，投資自己的大腦，提高工資收入~

一般建議剛畢業或者30歲以前，多花些時間在工作技能提升上面

比如老師剛工作的時候只有3000一個月，經過一年多的努力，第二年的時候就有1萬多了。

如果算一下，這個投資回報率可能會達到300%，這可能是作為投資者做不到的

比如有人說，我的工資收入已經在1萬以上了，后期工資提升的水平已經很有限啦

要再升職加薪沒那么容易怎么辦？

這時候我們就需要重點增加自己的非工資收入了咯

老師先跟大家普及一下工資收入和非工資收入的概念吧

工資收入就是自己付出時間、精力、汗水掙來的錢。像我們大部分人都是拿工資的，你必須去上班才有收入，這種就是工資收入

非工資收入就是，你不需要去勞動，也能有收入，就像有人說的：躺著就把錢賺了或者不干活也有錢，比如投資啦，出書的版稅啦

我們都應該兩手都要抓，兩手都要硬

這是最理想的狀態啦，相對來說，理財投資還是門檻較低的呢

有的小伙伴可能會想，我還是先提高工資收入吧。等有錢了再學習理財技能。這樣也是不對的，如果只靠工資收入來攢錢，你很可能到退休了還沒有攢夠理財的本金。因為靠工資攢錢是最低效最差的方式。聰明的小伙伴會在獲得第一筆工資收入時就開始選擇合適的理財工具來積累自己的本金和非工資收入了。

聰明的小伙伴從一開始就通過工資和非工資收入兩條路徑來增加自己的收入。兩條腿走路肯定比只靠工資收入一條腿走的更快更遠。

好了，我們再看看普通人或者說中產階級的現金流

我們可以看到，中產的資產中主要是耗錢資產，以房子、車子為主。中產可能有貸款也可能沒有貸款。中產的收入主要來自工資收入。中產把工資收入變成了耗錢資產，耗錢資產不停消耗中產的錢。為了養耗錢資產，中產是不能停止工作的。由于耗錢資產的存在，中產幾乎是很難變富有的。

通過調查我們發現，遭遇財務危機的往往是那些職業和收入看起來還不錯的人！

為什么呢？

收入良好的人，很多也不會打理財富，覺得自己的錢夠花，其實造成的浪費和產生的耗錢資產也更多更大他們通常還以為自己買了生錢資產，實際上他們的錢并沒有流向真正的生錢資產

大家還要知道一件事情，一般來說10年（或更短或更長）一個經濟周期

失業或者降薪沒有我們想象的那么遙遠

其實這兩年經濟就不是很景氣了，裁員或者倒閉的公司工廠非常多

很多中產在背負高額房貸的時候，從來沒有想過有一天他們可能會失業

這才是非常可怕的，他們覺得他們的收入會每年逐步增長，樂觀的甚至覺得每年都會增長10%，但是事實上可能嗎？

任何行業的工作，收入都是有天花板的，不可能說你每年增長10%，到你退休吧?

很多時候中產的現金流比窮人更糟糕。大部分窮人是沒有耗錢資產的，也沒有負債。因為既買不起耗錢資產，也借不到錢。而中產卻有耗錢資產，也或多或少會有負債。耗錢資產和負債都會不停消耗中產的現金。一旦收入出現問題，現金流就容易斷裂。調查發現，中國香港、日本房地產崩盤的時候，跳樓的基本都是中產。

我們再來看看富人的現金流

富人的收入主要來自生錢資產，生錢資產產生的現金流入完全能夠覆蓋各種支出。富人不用為了生活而去工作。這樣就可以好好的去嗨皮了。所以我們常能看到一些關于富人的負面報道。因為有更多的時間去嗨皮所以偶爾會干些出格的事情。更重要的是，富人不干活還那么有錢。這讓那些經常加班的小編心里很不是滋味。所以。。。。。。你懂的。

老師這里有成為富人的兩個秘密，大家想不想知道？

富人的第一個秘密：生錢資產占總資產80%以上。大家要記住這個比率。

相對應的窮人的第一個死穴：毫無任何生錢資產可言！生活唯一的經濟支柱就是工資！

自從學習了課程之后，老師就一直在調整自己的資產結構。我現在生錢資產占總資產的比率已經從沒上課前的不到10%上升到現在的50%左右了。后面還需要進一步優化，目標是80%以上。各位小伙伴你可以計算一下自己目前生錢資產占總資產的比率是多少呢？其實就看這一個比率就大概知道一個人未來會不會富有了。

富人的第二個秘密：好支出占總支出的80%以上。大家要記住這個比率。

對于富人來說，支出是有好壞之分的。好支出是可以帶來更多收入的支出。比如花錢買“生錢資產”，這種支出能為你帶來持續的凈現金流入；花錢學英語，這種支出能增加你后期的工資收入；花錢學理財，這種支出在未來會獲得非工資收入。這些支出都是好支出。所以富人的錢越花越多！

壞支出是讓你的錢變的更少的支出。比如買了“耗錢資產”、非必要性消費、不懂亂投資虧錢等等。這些都是壞支出。所以窮人的錢越花越少！

相對應的窮人的第二個死穴：不知道支出也分好壞！壞支出占了總支出的80%以上。

老師自己曾經的壞支出占了總支出的90%以上。學習了微淼的課程之后，老師就開始調整自己的支出結構?，F在老師的好支出已經占了總支出的70%以上?，F在老師每月的總支出比以前更多了，但是老師現在不但有了較大結余，還有非工資收入。要知道老師以前可是月光而且還有負債。

以上是富人的兩個秘密，大家一定要了解清楚哈，這個非常重要！

另外富人和窮人的主要不同就是對待新鮮事物的態度。

富人樂于接受新鮮的事物，并在不斷增長見識的過程中，提升自己辨別事物的能力，同時結交更多的朋友，拓展自己的圈子，遇到更多的貴人，進而良性循環！

而窮人對于任何新鮮的事物，第一反應就是屏蔽，或者說是封閉自我。

因此窮人的眼界會越來越窄，見識越來越短，賺錢的道路也會越來越單一，最終悲悲戚戚的過一生。

窮人思維比沒有錢更可怕。很多時候，觀念的轉變，比收入的轉變，要難很多，而你的思維，決定了你在什么階級。中彩票的人大多會破產，就是因為觀念未轉變，思維還停留在窮人的思維階段。

人的窮富，其實首先取決于你的觀念，而不是你的財產本身！

有了正確的觀念，其實技巧都不難學會；但是觀念錯誤，即便你有鋼鐵俠的裝備，也不過是在錯誤的道路上飛奔而已。

《富爸爸，窮爸爸》中，富爸爸常常這樣說：“富人不會這樣做”。因此，在思想上“脫貧”是走向財務自由的第一步。

因此我首先要告訴大家一個觀念：財富是理出來的，沒錢更需要理財！財務自由是科學理財后的必然結果。上班越忙越需要財務自由。

說到這里，老師又要給大家普及一個概念啦. 那就是財務自由

簡單的說財務自由就是：你的非工資收入能夠覆蓋掉你的日常支出

在這里還有涉及到一個財務自由度的概念

計算公式為：年非工資收入（年投資收入）/年生活支出，一般等于1是最基本的自由度，數字越大，代表自由度越高

好了，關于生錢資產耗錢資產的分享就到這里了，大家應該了解人生窮富的關鍵所在了吧？

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